বিশ্বেরঅনেক প্রচলিত লাইয়াবিলিটি বীমা থাকলেও বাংলাদেশে এর উপস্থিতি কম

মোঃ মানসুর আলম সিকদার, এম.বি.এ, এল এল.বি: বিশ্বে প্রচলিত বিভিন্ন ধরনের লায়াবিলিটি বীমার প্রচলন আছে কিন্তু বাংলাদেশে এর উপস্থিতি কম। নিম্নের তালিকাগুলো বিভিন্ন ঝুঁকি এবং শিল্প খাত অনুযায়ী বিভক্ত করা হয়েছে।

কতিপয় বিশ্বে প্রচলিত লায়াবিলিটি বীমা নিম্নে প্রদান করা হলঃ

ক) সাধারণ এবং বাণিজ্যিক দায় বীমা (General and Commercial Liability) এই বীমাগুলো প্রায় সব ধরনের ব্যবসার জন্য প্রযোজ্য।

১)পাবলিক লায়াবিলিটি বীমা (Public Liability Insurance): ব্যবসার কার্যক্রম চলাকালীন বা ব্যবসায়িক প্রাঙ্গনে কোনো তৃতীয় পক্ষ (যেমন গ্রাহক, সরবরাহকারী বা সাধারণ জনগণ) শারীরিক বা আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হলে সেই দায়ভার বহন করে।

২) প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি বীমা (Product Liability Insurance): উৎপাদিত বা বিক্রীত পণ্যের কোনো ত্রুটির কারণে ব্যবহারকারীর শারীরিক আঘাত বা সম্পত্তির ক্ষতি হলে এই বীমা সুরক্ষা দেয়।

এমপ্লয়ার‘স লায়াবিলিটি বীমা (Employer’s Liability Insurance): কর্মক্ষেত্রে কোনো কর্মী দুর্ঘটনা বা অসুস্থতার শিকার হলে নিয়োগকর্তার বিরুদ্ধে আনা আইনি দাবির খরচ বহন করে। (এটি কর্মী ক্ষতিপূরণ বা Worker’s Compensation থেকে ভিন্ন)।

৩) কমার্শিয়াল জেনারেল লায়াবিলিটি (CGL) বীমা (Commercial General Liability Insurance): এটি একটি সমন্বিত পলিসি যা পাবলিক, প্রোডাক্ট এবং অন্যান্য সাধারণ দায়বদ্ধতাকে অন্তর্ভুক্ত করে।

পেশাগত দায় বীমা (Professional Liability)

খ) এই বীমাগুলো পেশাদারী পরিষেবা প্রদানকারীদের জন্য তৈরি।

১) প্রফেশনাল লায়াবিলিটি বীমা / এররস অ্যান্ড অমিশনস (E&O) বীমা (Professional Liability / Errors & Omissions Insurance): পেশাগত অবহেলা, ভুল পরামর্শ বা সেবার ত্রুটির কারণে ক্লায়েন্টের আর্থিক ক্ষতি হলে পেশাজীবীদের (যেমন আইটি পরামর্শক, রিয়েল এস্টেট এজেন্ট) সুরক্ষা দেয়।

২) মেডিকেল ম্যালপ্র্যাকটিস বীমা (Medical Malpractice Insurance): ডাক্তার, সার্জন, নার্স এবং অন্যান্য স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের চিকিৎসা সংক্রান্ত ভুল বা অবহেলার কারণে রোগীর ক্ষতি হলে সেই দায় বহন করে।

৩) ল‘ইয়ার‘স প্রফেশনাল লায়াবিলিটি বীমা (Lawyers’ Professional Liability Insurance): আইনি পরামর্শ বা প্রতিনিধিত্বে ভুলের কারণে মক্কেলের ক্ষতি হলে আইনজীবীদের সুরক্ষা দেয়।

৪) অ্যাকাউন্ট্যান্ট‘স লায়াবিলিটি বীমা (Accountants’ Liability Insurance): হিসাবরক্ষক বা অডিটরদের ভুল বা অবহেলার কারণে ক্লায়েন্টের আর্থিক ক্ষতির দায়ভার বহন করে।

৫) আর্কিটেক্ট এবং ইঞ্জিনিয়ার‘স (A&E) লায়াবিলিটি বীমা (Architects & Engineers’ Liability Insurance): নকশা বা নির্মাণ তত্ত্বাবধানে ত্রুটির কারণে কোনো ক্ষতি হলে স্থপতি এবং প্রকৌশলীদের সুরক্ষা দেয়।

ব্যবস্থাপনা এবং কর্পোরেট দায় বীমা (Management and Corporate Liability)

গ) কোম্পানির পরিচালনা এবং কর্পোরেট সিদ্ধান্ত সম্পর্কিত ঝুঁকি কভার করে।

১) ডিরেক্টরস অ্যান্ড অফিসারস (D&O) লায়াবিলিটি বীমা (Directors and Officers Liability Insurance): কোম্পানির পরিচালক বা কর্মকর্তাদের নেওয়া ভুল সিদ্ধান্তের কারণে শেয়ারহোল্ডার, কর্মচারী বা অন্যদের আর্থিক ক্ষতি হলে তাদের ব্যক্তিগত সম্পদকে আইনি দাবি থেকে রক্ষা করে।

২) এমপ্লয়মেন্ট প্র্যাকটিসেস লায়াবিলিটি বীমা (EPLI) (Employment Practices Liability Insurance): অন্যায়ভাবে ছাঁটাই, বৈষম্য, যৌন হয়রানি, বা পদোন্নতিতে অনিয়মের মতো অভিযোগের বিরুদ্ধে নিয়োগকর্তাকে সুরক্ষা দেয়।

৩) ফিডুশিয়ারি লায়াবিলিটি বীমা (Fiduciary Liability Insurance): কর্মচারী কল্যাণমূলক তহবিল (যেমন প্রভিডেন্ট ফান্ড, পেনশন) পরিচালনায় অব্যবস্থাপনা বা ত্রুটির কারণে উদ্ভূত দায় থেকে রক্ষা করে।

ঘ) বিশেষায়িত শিল্প–ভিত্তিক দায় বীমা (Specialized Industry-Specific Liability) নির্দিষ্ট শিল্পের বিশেষ ঝুঁকি মোকাবেলার জন্য এই বীমাগুলো তৈরি।

১) সাইবার লায়াবিলিটি বীমা (Cyber Liability Insurance): ডেটা লঙ্ঘন, হ্যাকিং, বা সাইবার আক্রমণের ফলে গ্রাহকের তথ্য চুরি হলে বা ব্যবসার সুনাম নষ্ট হলে তার আইনি এবং আর্থিক দায় বহন করে।

২) এনভায়রনমেন্টাল বা পলিউশন লায়াবিলিটি বীমা (Environmental/Pollution Liability Insurance): ব্যবসার কার্যক্রমের ফলে পরিবেশ দূষণ (যেমন তেল বা রাসায়নিক ছড়ানো) ঘটলে পরিষ্কার এবং আইনি খরচের দায় বহন করে।

৩) অ্যাভিয়েশন লায়াবিলিটি বীমা (Aviation Liability Insurance): বিমান দুর্ঘটনা বা বিমান চলাচল সম্পর্কিত ঘটনার ফলে তৃতীয় পক্ষের শারীরিক বা সম্পত্তির ক্ষতির জন্য এয়ারলাইন্স এবং বিমানবন্দর কর্তৃপক্ষকে সুরক্ষা দেয়।

৪) মেরিন লায়াবিলিটি বীমা (Marine Liability Insurance): জাহাজ, বন্দর এবং সামুদ্রিক কার্যক্রমের সাথে সম্পর্কিত দায় (যেমন জাহাজের সংঘর্ষ, কার্গোর ক্ষতি) কভার করে।

৫) মিডিয়া লায়াবিলিটি বীমা (Media Liability Insurance): প্রকাশক, সম্প্রচারক এবং মিডিয়া কোম্পানিগুলোকে মানহানি, клевета (slander), ব্যক্তিগত গোপনীয়তা লঙ্ঘন বা কপিরাইট লঙ্ঘনের মতো অভিযোগ থেকে রক্ষা করে।

৬) কনস্ট্রাকশন লায়াবিলিটি বীমা (Construction Liability Insurance): নির্মাণ প্রকল্পের সময় তৃতীয় পক্ষের সম্পত্তির ক্ষতি বা শারীরিক আঘাতের ঝুঁকি থেকে ঠিকাদারদের সুরক্ষা দেয়।

৭) লিকর লায়াবিলিটি বীমা (Liquor Liability Insurance): রেস্তোরাঁ, বার বা মদের দোকান থেকে অ্যালকোহল পরিবেশনের পর যদি কোনো গ্রাহক মাতাল অবস্থায় অন্যের ক্ষতি করে, তবে সেই ব্যবসার আইনি দায় কভার করে।

ঙ) ব্যক্তিগত এবং অন্যান্য দায় বীমা (Personal and Other Liability)

১) পার্সোনাল লায়াবিলিটি বীমা (Personal Liability Insurance): সাধারণত বাড়ির মালিক বা ভাড়াটিয়ার বীমার অংশ হিসেবে থাকে। বীমাকৃত ব্যক্তির ব্যক্তিগত কার্যকলাপের কারণে যদি অন্যের ক্ষতি হয় (যেমন আপনার বাড়িতে কেউ আহত হলে) তবে এটি সুরক্ষা দেয়।

২) অটোমোবাইল লায়াবিলিটি বীমা (Automobile Liability Insurance): গাড়ি চালানোর সময় আপনার কারণে অন্য চালক, যাত্রী বা পথচারীর শারীরিক আঘাত বা সম্পত্তির ক্ষতির দায়ভার বহন করে। বিশ্বের অনেক দেশেই এটি বাধ্যতামূলক।

৩) আমব্রেলা বা এক্সেস লায়াবিলিটি বীমা (Umbrella or Excess Liability Insurance): এটি একটি অতিরিক্ত কভারেজ যা আপনার অন্যান্য লায়াবিলিটি বীমার (যেমন অটো বা বাড়ি) সীমা শেষ হয়ে গেলে তার উপরে অতিরিক্ত সুরক্ষা প্রদান করে।

৪) সাধারণ লায়াবিলিটি বীমা (General Liability Insurance)

এটি সবচেয়ে সাধারণ লায়াবিলিটি বীমাগুলোর মধ্যে অন্যতম। ব্যবসার দৈনন্দিন কার্যক্রমের ফলে যদি কোনো তৃতীয় পক্ষের শারীরিক আঘাত, সম্পত্তির ক্ষতি বা ব্যক্তিগত আঘাত (যেমন মানহানি) হয়, তবে এই বীমা সেই ক্ষতিপূরণ প্রদান করে।

৫) প্রফেশনাল লায়াবিলিটি বীমা (Professional Liability Insurance)

এই বীমাটি এররস অ্যান্ড অমিশনস (Errors and Omissions – E&O) বীমা নামেও পরিচিত। পেশাগত দায়িত্ব পালনে ভুল, অবহেলা বা বিচ্যুতির কারণে ক্লায়েন্ট বা রোগীর কোনো আর্থিক ক্ষতি হলে এই বীমা পেশাজীবীদের (যেমন ডাক্তার, আইনজীবী, প্রকৌশলী) সুরক্ষা দেয়।

৬) প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি বীমা (Product Liability Insurance)

কোনো উৎপাদিত পণ্যের ত্রুটির কারণে ব্যবহারকারীর শারীরিক বা সম্পত্তির ক্ষতি হলে উৎপাদনকারী বা বিক্রেতাকে যে আইনি দায়বদ্ধতার সম্মুখীন হতে হয়, তা এই বীমার আওতায় থাকে।

৭) ডিরেক্টরস অ্যান্ড অফিসারস (D&O) লায়াবিলিটি বীমা (Directors and Officers Liability Insurance)

কোম্পানির পরিচালক এবং কর্মকর্তাদের নেওয়া সিদ্ধান্তের কারণে যদি কোম্পানির বা শেয়ারহোল্ডারদের আর্থিক ক্ষতি হয় এবং তার জন্য যদি তাদের বিরুদ্ধে মামলা হয়, তবে এই বীমা তাদের আইনি খরচ এবং ক্ষতিপূরণ বহন করে।

৮) এমপ্লয়মেন্ট প্র্যাকটিসেস লায়াবিলিটি বীমা (Employment Practices Liability Insurance – EPLI)

কর্মচারীরা যদি তাদের নিয়োগকর্তার বিরুদ্ধে অন্যায়ভাবে ছাঁটাই, বৈষম্য, যৌন হয়রানি বা অন্যান্য কর্মসংস্থান-সম্পর্কিত অভিযোগ আনে, তবে এই বীমা নিয়োগকর্তাকে আইনি সুরক্ষা দেয়।

৯) সাইবার লায়াবিলিটি বীমা (Cyber Liability Insurance)

ডেটা লঙ্ঘন বা সাইবার আক্রমণের ফলে গ্রাহকদের ব্যক্তিগত তথ্য ফাঁস হলে বা ব্যবসার কার্যক্রম ব্যাহত হলে যে আর্থিক ক্ষতি এবং আইনি দায়বদ্ধতা তৈরি হয়, তা এই বীমার অন্তর্ভুক্ত।

১০) কমার্শিয়াল অটো লায়াবিলিটি বীমা (Commercial Auto Liability Insurance)

ব্যবসার কাজে ব্যবহৃত যানবাহন দ্বারা যদি কোনো দুর্ঘটনা ঘটে এবং তার ফলে তৃতীয় পক্ষের শারীরিক বা সম্পত্তির ক্ষতি হয়, তবে এই বীমা সেই দায়ভার বহন করে।

১১) আমব্রেলা লায়াবিলিটি বীমা (Umbrella Liability Insurance)

এই বীমাটি অন্যান্য লায়াবিলিটি বীমার কভারেজের সীমা শেষ হয়ে যাওয়ার পর অতিরিক্ত সুরক্ষা প্রদান করে। অর্থাৎ, প্রাথমিক বীমার কভারেজ শেষ হয়ে গেলেও এটি অতিরিক্ত ক্ষতিপূরণের ব্যবস্থা করে।

এই তালিকাটি বিশ্বব্যাপী প্রচলিত প্রধান লায়াবিলিটি বীমাগুলোকে অন্তর্ভুক্ত করে, যদিও দেশ এবং আইনি কাঠামো ভেদে এর প্রাপ্যতা এবং শর্তাবলী ভিন্ন হতে পারে।

= ==বীমা লেখক এবং গবেষক==